Calculadora CAT 2026 — Costo Anual Total

¿Qué es el CAT y por qué deberías calcularlo?

El Costo Anual Total (CAT) es el indicador más importante al comparar créditos en México. Creado y regulado por el Banco de México, integra todos los costos de un financiamiento — tasa de interés, comisiones de apertura, seguros obligatorios e IVA — en un solo porcentaje anualizado. Sin el CAT, es imposible saber cuál crédito es realmente más barato.

Por ejemplo, un crédito con tasa del 18% y comisión de apertura del 3% puede ser más caro que otro con tasa del 22% sin comisión. La tasa sola no cuenta toda la historia. El CAT sí.

¿Cómo interpretar el CAT?

En México, los créditos con garantía inmobiliaria tienen CAT que van desde el 15% en bancos grandes hasta más del 70% en SOFOMEs. Un CAT por debajo del 30% se considera bajo, entre 30% y 50% está en el rango promedio del mercado, y arriba del 50% es alto. Sin embargo, el CAT debe verse en contexto: las SOFOMEs cobran más porque atienden a personas que los bancos rechazan, ofrecen tiempos de respuesta más rápidos y aceptan inmuebles que los bancos no consideran.

¿Qué incluye y qué no incluye el CAT?

El CAT incluye la tasa de interés, comisiones de apertura, seguros obligatorios, IVA sobre intereses y cualquier otro cargo periódico del crédito. No incluye gastos notariales, avalúos, impuestos por escrituración ni penalizaciones por pago anticipado, ya que estos varían caso por caso. Al comparar créditos, suma estos gastos adicionales al costo total para tener el panorama completo.

Bancos vs. SOFOMEs: ¿por qué difiere tanto el CAT?

Los bancos como BBVA, Scotiabank y Santander ofrecen CAT entre 15% y 25% en créditos de liquidez, pero exigen buen historial crediticio, comprobación formal de ingresos, inmueble habitado y procesos de 1 a 2 meses. Las SOFOMEs como ION, Bien para Bien o Credix ofrecen CAT entre 40% y 80%, pero son flexibles en buró, aceptan inmuebles comerciales y pueden fondear en días. El CAT refleja el riesgo que asume la financiera: a mayor riesgo, mayor costo.